Le géocodage FFIEC : qu'est-ce que c'est et comment ça marche

Le géocodage est devenu un élément essentiel de la technologie financière moderne, notamment en termes de conformité réglementaire au sein du secteur bancaire. Dans notre récent comparaison entre Google Reverse Geocoding et Distancematrix.ai, nous avons examiné des solutions de géocodage commerciales, mais tournons-nous aujourd'hui vers un outil fédéral spécialisé, le système de géocodage FFIEC.

Le géocodage FFIEC est une solution officielle du Federal Financial Institutions Examination Council des États-Unis qui aide les banques et autres institutions financières à se conformer aux réglementations en matière de divulgation des prêts hypothécaires.

Qu'est-ce que le géocodage FFIEC ?

Outil Web créé par le Conseil d'examen des institutions financières fédérales (FFIEC). Il aide les banques, les coopératives de crédit et les autres institutions financières à se conformer aux exigences en matière de déclaration. La FFIEC a été fondée le 10 mars 1979 pour aider à établir des normes uniformes pour les institutions financières et pour superviser le processus d'évaluation immobilière aux États-Unis.

Le système de géocodage FFIEC est conçu pour convertir les adresses physiques en éléments géographiques nécessaires pour se conformer aux exigences de la Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) et de la Community Reinvestment Act (CRA). Il fournit des données sur les zones statistiques métropolitaines (MSA), les États, les comtés et les secteurs de recensement pour chaque adresse saisie.

Contrairement aux services commerciaux, le géocodage FFIEC se concentre uniquement sur la fourniture de données démographiques et géographiques nécessaires à l'établissement de rapports bancaires et à la conformité fédérale. Le système ne fournit pas de coordonnées exactes de latitude et de longitude, mais met plutôt l'accent sur la division administrative et territoriale des États-Unis.

Système de géocodage FFIEC

Le système de géocodage FFIEC fonctionne comme un outil Web spécialisé conçu exclusivement pour le marché américain. Les utilisateurs saisissent simplement une adresse physique et le système détermine les caractéristiques géographiques et démographiques pertinentes de cet emplacement.

Le flux de travail du système de géocodage FFIEC est le suivant : l'utilisateur saisit une adresse postale complète, puis le système traite les demandes et renvoie un résultat qui inclut des informations sur l'État, le comté, le secteur de recensement, les codes MSA/MD et leurs noms, ainsi que des données démographiques de base sur la région.

Pour 2025, le système s'appuie sur la version 2024, qui est basée sur les données géographiques du recensement de 2023. Cependant, des recherches récentes ont montré que le système de géocodage FFIEC peut parfois produire des résultats inexacts. En raison de la nécessité pour les institutions financières de vérifier manuellement les géocodes avant de produire des rapports.

Les principales limites du système sont les suivantes :

• Couverture géographique du territoire américain uniquement
• Absence de coordonnées de latitude et de longitude au sens traditionnel du terme
• Impossible de gérer le traitement d'adresses en masse en une seule opération
• Fonctionnant exclusivement en mode « une adresse à la fois »

Ces limites rendent le système de géocodage FFIEC moins adapté à une utilisation commerciale à volume élevé.

Le système met à jour les zones statistiques métropolitaines chaque année, tandis que les codes des secteurs de recensement sont mis à jour tous les dix ans suivant le cycle du recensement américain. Il est important de spécifier la bonne année d'activité pour obtenir des données à jour.

Outil de géocodage FFIEC

L'outil de géocodage FFIEC est une interface Web gratuite disponible sur geomap.ffiec.gov qui permet aux institutions financières de rechercher des géocodes individuellement. L'interface a été créée pour répondre aux besoins des professionnels du secteur bancaire et des auditeurs qui ont besoin de déterminer la situation géographique des emprunteurs à des fins de reporting.

L'outil de géocodage FFIEC permet aux utilisateurs non seulement d'obtenir un géocode pour une adresse spécifique, mais également de rechercher des informations démographiques sur le secteur de recensement. Comprend des informations sur les revenus des familles, la densité de population et les caractéristiques locales du logement. Est d'une grande importance pour les banques lorsqu'elles évaluent si elles répondent aux exigences de prêt des communautés dans lesquelles elles opèrent.

L'outil de géocodage FFIEC souffre néanmoins de contraintes opérationnelles importantes :

• Le système ne prend pas en charge le téléchargement groupé d'adresses
• Ne fournit pas d'API pour l'intégration avec des systèmes externes
• Les utilisateurs doivent traiter chaque adresse individuellement
• L'outil ne reconnaît souvent pas les fautes de frappe dans les adresses
• Peut renvoyer des résultats inexacts lorsque les noms de rue sont mal orthographiés

Ces limites font que l'outil de géocodage FFIEC convient uniquement aux requêtes ponctuelles et à de petites quantités de données.

Cartographie du géocode FFIEC à des fins de conformité

La cartographie géocodée du FFIEC joue un rôle important en aidant les institutions financières à se conformer aux exigences fédérales. Les banques utilisent des données géocodées pour identifier les zones éligibles à l'ARC, c'est-à-dire les zones éligibles à des programmes spéciaux de prêts et d'investissement en vertu de la loi sur le réinvestissement communautaire.

Le système de géocodage FFIEC permet aux banques de classer automatiquement les demandes de prêt en fonction de leur localisation afin de préparer des rapports en vertu de la Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) et de la Community Reinvestment Act (CRA). Toute erreur dans la catégorisation géographique peut entraîner de lourdes amendes et des infractions.

Le système de géocodage de la FFIEC fournit également des informations sur :

• le revenu familial médian dans les secteurs de recensement ;
• le pourcentage de populations minoritaires ;
• caractéristiques démographiques ;

L'outil identifie les cas de discrimination en matière de prêt et favorise la transparence des opérations bancaires.

Exemples pratiques d'utilisation du géocode FFIEC :

Banques

Identifier les domaines éligibles aux programmes de l'ARC qui offrent des prêts préférentiels et répondent aux exigences d'investissement dans les communautés à revenu faible et modéré. Le géocodage aide les banques à démontrer leur conformité à l'équité des prêts et à éviter les amendes des régulateurs.

Compagnies d'assurance

Réaliser des évaluations objectives des risques et des politiques de prix dans différentes zones géographiques en fonction des caractéristiques démographiques et économiques de ces zones. Les données des secteurs de recensement aident les assureurs à estimer leurs revenus et à ajuster les offres destinées aux clients.

Agents immobiliers

La conformité à la HMDA lors du traitement des demandes de prêt hypothécaire et de l'établissement de rapports sur la répartition géographique des prêts est un processus important. Le géocodage permet de classer avec précision les propriétés par secteur de recensement.

Coopératives de crédit

Faire état d'une distribution équitable des prêts et démontrer le service à tous les segments. Le système aide les coopératives de crédit à répondre aux exigences de l'ARC et à soutenir les membres de différents niveaux de revenus.

Pour les services de conformité des banques, le géocodage FFIEC est un outil clé qui facilite l'établissement de rapports réglementaires conformément aux principes de prêt équitable dans tous les territoires de service. Le système permet de suivre la dynamique, d'identifier les opportunités de marché et de fournir toutes les données pertinentes aux régulateurs.

API de géocodage FFIEC et API de géocodage commerciales

Le géocodage FFIEC est conçu exclusivement pour les rapports réglementaires aux États-Unis et propose une classification des adresses administratives et géographiques, mais sans coordonnées précises. En revanche, les API de géocodage commerciales, telles que les solutions de Distancematrix.ai, fournissent des coordonnées de latitude et de longitude précises, fournissent une couverture mondiale et sont idéales pour l'intégration dans les applications métier.

Distancematrix.ai propose une API de géocodage qui diffère sensiblement du géocodage FFIEC en termes de fonctionnalités et d'applications. Notre service fournit des coordonnées très précises pour les adresses du monde entier, prend en charge le géocodage direct et inverse et fournit un temps de réponse inférieur à une seconde. L'API prend en charge plus de 200 langues et fournit des données dans un format JSON pratique, ce qui rend l'intégration simple et rapide.

Principaux avantages de l'API de géocodage Distancematrix.ai :

• Couverture mondiale (99 % du monde)
• Haute précision (jusqu'à quelques mètres)
• Temps de réponse inférieur à une seconde
• Prise en charge de plus de 200 langues
• Modèle de tarification flexible avec tarification à l'utilisation
• Support technique professionnel

Contrairement au géocodage FFIEC, notre API est idéale pour une utilisation commerciale dans les domaines de la logistique, de la navigation, de l'expédition, de l'immobilier et de nombreux autres secteurs où la localisation précise est importante.

Conclusion

Le système de géocodage FFIEC est un outil conçu pour aider les institutions financières américaines à se conformer aux exigences réglementaires. L'outil de géocodage FFIEC est idéal pour les banques et les coopératives de crédit qui ont besoin de classer les emprunteurs par zone géographique pour les rapports HMDA et CRA.

Pour la plupart des applications commerciales, il est intéressant d'envisager l'intégration d'une API de géocodage tierce. Les solutions commerciales offrent de nombreuses autres options : coordonnées précises, couverture mondiale, vitesses de traitement rapides et options d'intégration flexibles.

Le géocodage FFIEC pour les rapports réglementaires est recommandé aux équipes bancaires et aux responsables de la conformité. Il convient toutefois de le compléter par des solutions de géocodage commerciales pour répondre à des besoins opérationnels tels que l'analyse des risques, la gestion de réseaux de succursales ou le développement de services numériques pour les clients.

Lorsque vous choisissez une API de géocodage commerciale, il est important de prêter attention à la précision des données, au taux de réponse, à la portée mondiale, à la tarification et au support technique. L'API de géocodage Distancematrix.ai offre tous ces avantages, à commencer par une utilisation gratuite et la possibilité d'évoluer en fonction de l'évolution de vos besoins.